hammond55的部落格

Q1.定期存款與定期儲蓄存款最大之不同在於：定期存款不分個人或法人都可以存，定期儲蓄存款則限定只有非營利法人(如公益團體)及個人可以存；在計息方面，定存是單利計息，而定儲存款是按月複利（即每月利息滾入本金)，因此在相同存款期間及相同利率下，定期存款到期領取之利息會小於定期儲蓄存款；

如一筆存一年利率 2%的定期存款100,000，一年後到期之本利和是 102,000

而定期儲蓄存款則為 102,018 ，差異就在複利效果；

至於零存整付則是定期儲蓄存款的一種，它先決定存期後(如三年)，每月固定日期去存一定金額(如一萬元)，並在三年後一次領取本息，既為定儲之一種，它也是複利而有按月複利效果，但每月固定日要去存，不能晚存，會形成壓力，一旦晚存要調整計息積數等，有點麻煩（但有時也視為優點，因為��強迫儲蓄之壓力)。 

Q2.目前小型銀行不少都沒有零存整付業務，主要就在於麻煩，因為只要客戶晚存時，就要去計算晚存扣除之利息，操作成本太高，雖然有些銀行採取當期晚存多少天，下一個月就早存幾天來相抵，但是要解釋清楚也不容易，所以小銀行比較不願辦理，但大型銀行如三商銀、土銀等都有。 

Q3. 如果每月都存一萬元下，是可以考慮用零存整付產品來存款，但如果每月的一萬元收入的時點並非固定時間(如發薪日)時，就改以綜合儲蓄存款方式辦理較佳，綜合儲蓄存款就是活期儲蓄存款與定期儲蓄存款之綜合體，你可以與銀行約定當活期儲蓄存款餘額超過一萬元時，此一萬元就轉存定期儲蓄存款(也同時約定轉存之天期，如一年)，如此做就沒有時間壓力，當有錢時就存入綜合儲蓄存款(即相當存入此存款之活期儲蓄存款內)，滿一萬元之次日就會自動轉存定儲。 不過這種產品之缺點在於無法控制只一個月轉存一次，如果你存了5萬元，會就超過一萬元的5萬元全部轉入定儲，一旦你想用錢時，活期部份就沒錢了，要領時相當質借定儲部份，而要支付質借利息(一般係按定儲利率加碼 1.5%計算)，要不就要到銀行櫃台要求就轉存部份解約，因此如果採這種方式存款，那個帳戶除要轉存的一萬元外就不要多存，平日支用進出的帳戶應另立其他活期儲蓄存款。 

Q4.大人騙你的，但定儲要存幾年都可以，只是牌告利率最長就是三年，超過三年還是用三年的利率，而很少有人存款超過三年，最常見的存一年，每年到期時再續存而已（續存可以每年到銀行辦一次，或約定到期自動續存免掉到銀行辦理之時間)。 

Q5.各銀行其實差別都不大，而由於都有參加存款保險，坦白說也不怕銀行會倒，往來方便態度親切就好。(最好不要去看來人進人出很忙的銀行，因為存款不多時，有時會被行員愛理不理的樣子氣死) 

有位大大推薦「自由定期儲蓄存款」（或稱為自由優利存款)，也是一種折衷式的零存整付存款，一樣是決定存期後，以千元之倍數自己選擇時點存入，到期再一次領取本息，優點是沒有固定日存款壓力，但所謂之優利是有點騙人的，它雖採複利，但是適用之利率要由存入日距到期日之期間決定，如存期三年，第一次存入時適用三年牌告定儲利率，下個月去存時，因為距到期日不到三年(少了一個月)，此時就適用二年的牌告利率，在一般天期越長利率越高下，適用的是較低利率，依此照推，到最後一期之存款只適用定存一個月的牌告利率，這點與零存整付全部存期均適用約定天期之利率是不同的。(想想看這也是合理的，否則存此存款者，約定三年，三年內都很少存，只到到期前最後幾個月才存，如果也一樣適用三年之牌告利率，銀行不虧大了） 

僅供參考